Como pular

Ajudar seus filhos a financiar um Roth IRA pode fazê-los começar a economizar para a aposentadoria desde o início e mostrar-lhes a importância de economizar cedo e com frequência.

Quero compartilhar uma estratégia que pode ajudar seus filhos a dar um grande salto na aposentadoria. Muitos clientes com quem trabalho gostariam de ter começado a economizar muito mais jovens e temem que seus filhos possam cometer os mesmos erros. Assim, muitos deles esperam ensinar aos filhos como administrar o próprio dinheiro.

Uma das lições mais importantes a ensinar é como é importante economizar. A maioria das pessoas não percebe quanto precisa economizar para a aposentadoria. Por exemplo, usando uma taxa comum de retirada sustentável de 4% na aposentadoria, você precisaria economizar US$ 1 milhão até a aposentadoria para ter US$ 40.000 de renda anual sustentável na aposentadoria.

Essa meta de poupança pode parecer bastante assustadora, especialmente para os mais jovens. Mas a maior vantagem que os jovens têm quando se trata da reforma é que têm muito tempo para aumentar as suas poupanças. Quanto mais cedo começarem a poupar e a investir, mais riqueza acumularão.

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Mas vamos cair na real… Ainda não conheci o adolescente que está pensando em se aposentar. Uma estratégia simples que os pais podem implementar para impulsionar as poupanças para a reforma dos seus filhos é ajudá-los a financiar um Roth IRA.

Digamos que seu filho ganhe $ 3.000 com um emprego em 2023. Se a renda for W-2, ele pode contribuir com 100% de sua renda auferida até $ 6.500 para um Roth IRA, ou $ 3.000. Se a renda for 1.099, o limite de contribuição é reduzido em 7,65% (metade do imposto de trabalho autônomo) ou $ 229,50 e pode contribuir com $ 2.770,50 para o Roth IRA.

Eles provavelmente não terão dinheiro para fazer contribuições sozinhos (mesmo que quisessem), mas é aqui que os pais podem intervir, dando-lhes um presente em dinheiro isento de impostos (até US$ 17.000 por pessoa em 2023) que pode ser usado para financiar o Roth IRA. Na maioria dos estados, se a criança for menor, você terá que começar com um Roth IRA menor, onde o pai é o guardião da conta, e então você pode converter a conta em um Roth IRA normal de propriedade da criança, uma vez que eles é legalmente maior de idade.

Qual o impacto que isso pode ter na vida de seus filhos? Suponha que eles contribuam com US$ 3.000 por ano no primeiro e último ano do ensino médio e US$ 6.000 por ano durante todos os quatro anos de faculdade (ou seja, US$ 30.000 em contribuições totais). Se obtiverem um retorno anual de 6,8% dos 16 aos 40 anos, 6,4% dos 41 aos 60 anos e 6,1% após os 60 anos (os retornos esperados de 80% de ações, 70% de ações e 60% de alocações de ações, respectivamente), eles ' d ter mais de 600.000 dólares de poupanças para a reforma isentas de impostos até aos 65 anos, o que poderia render mais de 21.000 dólares de rendimento sustentável isento de impostos durante a reforma.

* Para simplificar, as contas investidas assumem o seguinte: 80% de alocação de ações entre 16 e 40 anos, ganhando 6,8% anualmente, líquido de taxas, 70% de alocação de ações, de 41 a 60 anos, ganhando 6,4% anualmente, líquido de taxas, 60% de alocação de ações após os 60 anos. ganhando 6,1% ao ano, líquido de taxas. Todos os números mostrados estão em dólares futuros e líquidos de taxa de consultoria de 1%. ** O rendimento de reforma anual sustentável pressupõe uma taxa de retirada anual de 4%.

Além disso, isso cria uma oportunidade de ensinar a seus filhos alguns conceitos básicos de investimento, como o que são contas de aposentadoria e o valor do dinheiro no tempo. Esperançosamente, eles se acostumarão com as contribuições anuais e levarão esses bons hábitos para a vida adulta.

Esse é um legado do qual você pode se orgulhar.

Este artigo foi escrito e apresenta as opiniões de nosso consultor colaborador, não da equipe editorial da Kiplinger. Você pode verificar os registros do consultor com oSECou comFINRA.

David McClellan é sócio da Forum Financial Management, LP, um consultor de investimentos registrado que gerencia mais de US$ 7 bilhões em ativos de clientes. Ele também é vice-presidente e chefe de soluções de gestão de patrimônio da AiVante, uma empresa de tecnologia que usa inteligência artificial para prever despesas médicas vitalícias. Anteriormente, David passou quase 15 anos em cargos executivos na Morningstar (onde projetou um software de planejamento de renda de aposentadoria) e na Pershing. David mora em Austin, Texas, mas trabalha com clientes em todo o país. Sua prática se concentra em coaching de vida financeira e planejamento de aposentadoria. Ele frequentemente ajuda os clientes a avaliar e desarmar bombas fiscais de aposentadoria.